Таким образом, Интернет может стать явлением, выходящим за рамки очередного шага в повышении эффективности финансовых услуг. Однако на пути к описанной информационной зрелости имеется еще много препятствий технического, экономического, правового и политического характера. Пожалуй, самая значительная из них – проблема недоработанности законодательной базы, в частности:

а) неопределенность юридического статуса самой сети Интернет и отсутствие даже на доктринальном уровне правового понимания структуры подлежащих регулирования финансовых отношений в ней;

б) несовершенство законодательства об электронно-цифровой подписи;

в) нерешенность вопроса о налоговом регулировании электронных банковских операций.

В настоящее время сам Центральный банк РФ признает, что единого стандарта, регламентирующего порядок осуществления услуги Интернет-банкинга, не существует, и это обстоятельство снижает активность банков на рынке электронных платежей.

Кроме глобальных законодательных проблем существует ряд других рисков: ненадежность каналов связи, ограниченные возможности и средства для аутентификации финансового сотрудничества, возможные сбои в работе компьютерных систем, недоверие к виртуальным кредитно-финансовым учреждениям. Сегодня массовое техническое перевооружение, замена устаревшего оборудования и ПО может значительно увеличить эффективность работы банков на этом рынке.

Еще одна очень важная проблема связана с отсутствием в России культуры потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы может занять не один десяток лет. Однако ведь не вчера замечено: темпы освоения обществом новых технологий растут с появлением все новых разработок. Это должно обнадеживать те финансовые институты, которые сегодня развивают Интернет-сервис, потому что их усилия по распространению новых высокотехнологичных услуг могут оказаться более востребованными и принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг.

Ведущие зарубежные эксперты поддерживают необходимость стимулирования банковских Интернет-технологий и устранения препятствий на пути их роста; присоединившись к этой позиции, Россия может получить множество преимуществ от устойчивого и здорового рынка электронных банковских услуг, в числе которых общее оздоровление банковской системы, рабочие места для квалифицированной рабочей силы, доступ к инвестиционному капиталу, а также увеличение налоговых поступлений от применения электронных платежей.

Тем не менее, для того, чтобы воспользоваться всеми этими преимуществами, должны быть устранены барьеры на пути эффективного применения Интернет-банкинга в России, должны быть разъяснены многие неясные вопросы, а также, что еще более важно, не должны создаваться новые препятствия.

Ориентируясь на выводы, сделанные на основе проведенного исследования отечественного рынка банковских Интернет-услуг, автор данной дипломной работы предполагает: для того, чтобы российские коммерческие банки могли максимально эффективно использовать возможности современных Интернет-технологий, необходимо выполнение следующих рекомендаций.

1) Со стороны государства должны быть решены проблемы юридического характера:

- необходим закон об электронной подписи, не опирающийся на какую-либо специфическую технологию;

- должно быть принято законодательство, которое признает функциональную эквивалентность транзакций, выполненных электронным способом, и транзакций, выполненных традиционными способами;

- следует прояснить налоговый статус операций, проводимых через Интернет, без введения новых налогов или неопределенности.

2) Со стороны кредитных организаций целесообразно: