Направления совершенствования кредитования субъектов хозяйствования коммерческими банками
В Республике Беларусь в настоящее время не разработаны единые принципы анализа заемщика (поручителя/гаранта), не унифицированы процедуры кредитования и формы документации, что значительно усложняет и затягивает процесс получения кредита, И банкам, и заемщикам, впервые участвующим в таком кредитовании, требуется много времени для того, чтобы разобраться в непривычной документации.
Кроме того, рынок банковских услуг Республики Беларусь характеризуется высоким уровнем монополизации, административным регулированием, узким перечнем услуг.
Следует отметить, что основной проблемой кредитования был и остается кредитный риск банков.
Кредитный риск, то есть, опасность, что дебитор не сможет осуществить процентные платежи или выплатить основную сумму кредита в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре, является неотъемлемой частью банковской деятельности. Кредитный риск означает, что платежи могут быть задержаны или вообще не выплачены, что, в свою очередь, может привести к проблемам в движении денежных средств и неблагоприятно отразиться на ликвидности банка [38, с. 123]. Несмотря на инновации в секторе финансовых услуг, кредитный риск до сих пор остается основной причиной банковских проблем.
В современной литературе можно найти различные определения, однако, как правило, под кредитным риском понимается риск неисполнения заемщиком первоначальных условий кредитного договора, т.е. невозврат (полностью или частично) основной суммы долга и процентов по нему в установлены договором сроки.
Кредитный риск, которому подвергается коммерческий банк, зависит от ряда факторов, характеризующий кредитный портфель и кредитную политику банка. Основными среди них являются:
1) степень диверсификации кредитного портфеля по заемщикам, отраслям (чем выше диверсификация, тем ниже риск, чем выше концентрация кредитного портфеля, тем риск выше);
2) доля просроченных кредитов в портфеле (включая неявные и реструктурированные просроченные кредиты);
3) кредиты в нетрадиционные сферы бизнеса;
4) доля в кредитном портфеле новых заемщиков, не имеющих кредитной истории;
5) залог неликвидных и малоликвидных активов;
6) организация кредитования в банке как технологического процесса[13,с.2].
Очевидно, что по своему происхождению факторы, влияющие на кредитный риск, различаются по отношению к банку на внешние и внутренние. По данным Всемирного банка (табл. 3.1), внутренние для банка факторы являются причиной 67% потерь банков по кредитам, а на долю внешних факторов приходится, соответственно, 33% потерь.
Таблица 3.1 Факторы, вызывающие потери банка при кредитовании
Внутренние факторы |
67% |
Внешние факторы |
33% |
Нехватка обеспечения |
22% |
Банкротство компании |
12% |
Неправильная оценка информации при изучении заявки на кредит |
21% |
Требования кредиторов о погашении задолженности |
11% |
Слабость операционного контроля и задержки в выявлении и реагировании на ранние предупредительные сигналы |
18% |
Безработица/семейные проблемы |
6% |
Плохое качество обеспечения |
5% |
Кража/мошенничество |
49% |
Невозможность получения оговоренного в контракте обеспечения |
1% |
На внешние факторы возможно лишь пассивное управляющее воздействие со стороны банка, заключающееся в выборе заемщика и в формировании системы принятия решений и предпочтений при предоставлении кредита. Внутренние же факторы, характеризующие всю технологию кредитования от предоставления кредита до его полного погашения, являются, напротив, полностью или частично управляемыми со стороны банковского менеджмента, и при достаточно последовательной административной политике в области кредитования могут в значительной мере минимизировать кредитный риск.