Расчет аннуитетного платежа

Таблица 10 - Аннуитетный платеж

Получилось, что при прочих равных в случае аннуитетных выплат заемщик заплатит за кредит больше, чем если бы использовал дифференцированный платеж.

Приведенные выше таблицы наглядно доказывают тот факт, что дифференцированные выплаты выгоднее для заемщика.

Как правило, выгоднее.

Причина выгодности дифференцированного платежа проста: в этом случае долг заемщика уменьшается быстрее, что и способствует минимизации процентных выплат.

Аннуитет всегда больше дифференциального платежа, потому что при нём процент накручивается на процент (что недопустимо по закону, комиссия не может являться базой для начисления процентов). При дифференцированных платежах начисленный процент погашается в первую очередь, остаточная сумма платежа идет на покрытие основного долга.

Большинство банков применяют все же аннуитетные платежи, аргументируя свой выбор тем, что это удобнее для заемщиков — не надо думать, какую сумму вносить в каждом следующем месяце. Это верно лишь отчасти. Даже в случае дифференцированных выплат ничто не мешает заемщику ежемесячно выплачивать банку равную сумму, ведь проценты в любом случае будут начисляться на остаток задолженности (но при этом «тело долга» будет убывать быстрее).

Аннуитет привлекателен по двум позициям: равные ежемесячные платежи (как положительный фактор при планировании расходов), сравнительно низкие платежи в первый период в сравнении с дифференцированным методом.

Но существует другой важный аргумент в пользу аннуитетных выплат. В самом начале погашения долга именно аннуитет более комфортен для заемщика.