Развитие страхового дела в России — это не только разви­тие страховых операций для возмещения потерь общества, но это также источник для инвестиций. Поэтому остро встает во­прос о рациональном размещении денежных фондов россий­ских страховых компаний, чтобы они реально работали на эко­номику страны.

Для того чтобы компании имели такую возможность, необ­ходимо развивать различные виды страхования: имуществен­ное, страхование жизни и ответственности.

Особенно это касается обязательного страхования и граж­данской ответственности владельцев автотранспорта, которыми должны заниматься как государственные, так и частные ком­пании. Последнее должно быть обязательным страхованием для удовлетворения потребностей российских автовладельцев по опыту западных стран.

Отечественный рынок страхования должен защищать госу­дарство, учитывая потребности российского рынка и создавая здоровую конкуренцию на нем.

Принятие Гражданского кодекса РФ, Законов «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «Об ответственности организации страхового дела» и специальных подзаконных актов с конца 1997 г. создало опре­деленные перспективы для нормального развития деятельности российских страховых компаний.

Четыре десятых процента — такова доля России в мировом страховом рынке, оборот которого оценивается в 1,5 трлн. долл.

В промышленных западных странах страховая компания обеспечивает до четверти долгосрочных капиталовложений.

Потенциал страхования в России остается невостребован­ным. Совокупный объем собранной страховой премии — 34 трлн. руб. — сопоставим с оборотом одной средней западной страховой компании. Страхованием охвачено менее 10% воз­можных рисков, а значительные обороты вообще не связаны с конъюнктурой рынка.

Существует несколько распространенных псевдостраховых схем, позволяющих предприятиям через договоры страхования жизни сотрудников снизить фонд заработной платы и соответ­ственно налогооблагаемому базу. Страховщиков, использующих эти схемы, можно определить даже по официальной статисти­ке: их выдает высокий уровень убыточности портфеля по лич­ному страхованию одновременно с аномально высоким при­ростом сбора премии по страхованию ответственности (у неко­торых фирм — 2—3 тысячи раз) и имущества предприятия.

По мнению ряда экспертов, в общей страховой премии по имущественному страхованию и страхованию ответственности не менее 3—4 трлн. руб. приходится на «зарплатные» схемы. Эти деньги автоматически исключаются из

инвестиционного потенциала российских страховых компаний.

Однако в псевцостраховании участвует и само государство. Речь идет о так называемом обязательном страховании воен­ных, сотрудников милиции, ФСБ и налоговых органов. По су­ществу это способ выплаты компенсаций за ущерб, получен­ный госслужащими, где страховые компании выступают в роли всего лишь расчетных касс.

Темпы развития классических видов страхования в России почти нулевые. Из года в год одной из основных причин застоя страховщики называют отсутствие платежеспособного спроса. В целом по России этот аргумент действительно неоспорим. Од­нако в Москве и ряде других индустриальных центров у насе­ления есть деньги, которые оно потенциально могло бы потра­тить на страхование, но не делает этого, так как предложение сведено к минимуму. В настоящее время в России существует более полусотни видов страхования, тогда как в Западной Ев­ропе их около 500, в США — 3000. Но и об имеющихся услугах население мало знает, маркетинг практически отсутствует.

Национальной особенностью является и отношение в Рос­сии населения к собственной жизни. В списке ценностей она стоит на последнем месте, в то время как на Западе именно страхование жизни — самый распространенный вид долгосроч­ного страхования.

Мировое страхование по своей сути глубоко интернацио­нально, а российский рынок привлекателен для западных стра­ховых компаний своим огромным неосвоенным потенциалом.

В 1999 г. на российский рынок могут прийти всего 2— 3 иностранные компании. Вопрос в том, что это будут за ком­пании.

На Западе существует несколько крупных страховых компа­ний, сбор премий каждой из которых вдвое превышает ны­нешний совокупный оборот российского рынка. Это, напри­мер, «Альянс» в ФРГ, «Акси» во Франции, «Токио марин» в Японии, «Эй-Ай-Джи» в США. При этом особо следует выде­лить «Ллойде», собирающий по 25 млрд. долл. премии в год. Огромные собственные средства позволят западным компаниям (ho только самостоятельно работать с рисками, для страхования (которых российским компаниям приходится объединяться в 1пулы, но и установить откронснно демпинговые страховые та-рифы.