Наряду с работой, проводимой по линии совершенствования внутрибанковских процедур и мероприятии в области укрепления экономической безопасности банков, следует уделять большое внимание просвещению клиентов о возможных рисках мошенничества. Это должно делаться как через средства массовой информации, так и через банковские информационные материалы, предназначенные клиентам. Такая кампания должна проводиться постоянно, несмотря на то, что существует некоторая угроза снижения привлекательности технически сложных продуктов (включая пластиковые карты, платежи через Интернет) для клиентов. К числу информационных мероприятий можно отнести постоянное напоминание клиентам правил хранения персональных идентификационных номеров кредитных карт, паролей для работы в сети Интернет, необходимости быстрого уведомления банков об утере пластиковых карт и документации, содержащей секретные коды и пароли. Кроме того, необходимо постоянно подчеркивать важность уведомления правоохранительных органов и банка об утере документов, которые могут обеспечить доступ к банковским счетам. Такая работа будет способствовать снижению операционных рисков и в стратегическом плане повысит уровень доверия к банкам, ибо предупреждение о рисках того иди иного банковского продукта как показатель респектабельности кредитного учреждения.

Риски банковских операций сложны и разнообразны, и успеха добьются те банки, которые сумеют эти риски своевременно идентифицировать и должным образом этими рисками управлять.

В современных условиях можно выделить ряд мер способных повысить уровень потребительского кредитования в России и наметить направления его совершенствования.

Первостепенной задачей является обеспечение потребительского кредитования действенной и достаточной правовой базой. В этих целях необходимо разработать и принять федеральный закон с отражением в нем таких положений:

условия кредитования кооперативного и индивидуального жилищного и гаражного строительства;

право заемщика на получение достоверной информации об условиях получения кредита его использовании и возврата.

установить ответственность кредитора за предоставление недостоверной или неполной информации заемщику.

К 2000 году, например, объем выданных кредитов составлял, по данным ЦБ 27,6 миллиарда рублей. Но тут начался подъем экономики, а инфляция, напротив, начала снижаться. На начало 2005 года объем кредитования граждан достиг уже 618 миллиардов рублей, 2006-го - 1173 миллиарда, 2007-года - 2065 миллиардов и, наконец, к ноябрю минувшего года составил 3,13 триллиона рублей.

Параллельно стремительно начал наращиваться объем долгов. За 2006 год просроченная задолженность увеличилась в два с половиной раза. Если в начале 2007 года россияне не выплачивали только 2,6 процента от взятого, то к концу года эта доля увеличилась до 3,3 процента.

К рассмотрению в Госдуме подготовлен новый законопроект. Согласно документу, не желающие выплачивать долги потребители могут быть наказаны работами на срок от 180 до 240 часов. Альтернатива штраф до 100 тысяч рублей или на сумму годового дохода [42].

Положительный эффект для кредитования частных лиц имело бы:

1) введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств;

2) проведение банками маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых видах ссуд;

3) повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

4) максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.

Страхование кредитных рисков при потребительском кредитовании.

По договору страхования потребительских кредитов страхуются убытки кредитора (чаще банка, но также возможно и торговой организации, оказывающей услуги по покупке товаров в рассрочку), которые могут быть получены в результате неисполнения контрагентом в сроки, установленные кредитным договором, следующих обязательств:

возврат потребительского кредита;

уплата процентов за кредит.