Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договора. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

· возможно объективно оценить актуально как количество людей, которые могут умереть в течении определенного времени, а также кто дожил до определенного возраста;

· полностью устраняются неудобства, которое влечет за собой заключение замедленного страхование без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы – обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

· сочетается временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

· предоставляет гарантированные права.

Существует несколько разновидностей смешенного страхования:

· с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

· возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течении срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;

· страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

· Страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгоприобретателю по окончания срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, а выгоприобреталь – сын или дочь.

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгополучателем в случае смерти застрахованного в течении срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный ещё жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря о временном страховании и замедленном страховании без возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако, когда они объединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа, залога.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношения размеров и премий.