Считается, что внедрять Интернет-банкинг в рамках отдельно взятой кредитной организации имеет смысл лишь в рамках масштабного развития розничного бизнеса. К примеру, Компания Celent Communications разработала модель расчета эффективности применения Интернет-банкинга, предлагаемого финансовым институтам компанией Digital Insight. В результате исследований выяснилось, что внедрение Интернет-банкинга начинает быть рентабельным с порога 20 тысяч клиентов.

Фактически, сам по себе Интернет-банкинг не может привлечь новых клиентов. Другой вопрос, что он может стать для банка хорошим подспорьем в борьбе за «чужую» клиентуру. Не секрет, что слой людей, которые пользуются услугами нескольких банков, пытаясь найти наиболее выгодные варианты, в общем количестве банковских вкладчиков достаточно велик. Соответственно, качественный Интернет-банкинг поможет удержать собственных клиентов и привлечь «посторонних».

Здесь стоит отметить, что будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием именно розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого – интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно – недорогой сервис.

Выстраивание полноценного дистанционного банковского обслуживания требует немалых затрат, как материальных, так и организационных. Прежде всего, банк должен четко представлять себе, какую систему Интернет-банкинга он хочет получить в конечном итоге, поскольку подходы к формированию и функционированию такого рода программно-аппаратных комплексов у банковских IT-специалистов весьма различны. Отталкиваться в выборе того или иного варианта стоит исходя из того, что у системы Интернет-банкинга есть несколько характеристик, определяющих ее эффективность. Главными из них можно назвать три – быстродействие, удобство интерфейса, многоканальность[13].

Риски быстродействия. Если транcакция on-line будет занимать полчаса, если результат ее выполнения — пополнения счета, перевода денег — клиент увидит только на следующий день, если при переводе валюты возможность ее обналичить появится только спустя сутки, взаимодействие с Интернет-банкингом теряет всякий смысл. Поэтому быстродействию систем дистанционного банковского обслуживания разработчики уделяют особое внимание. Прежде всего оно зависит от степени интегрированности данных систем в программную «оболочку», уже используемую банком. Насколько точно будет выстроена связка между модулем Интернет-банкинга и «ядром» АБС, как будут настроены шлюзы с БД Опердня, насколько гармонично будет взаимодействовать этот модуль с картинговыми процессингами и так далее — все эти связки будут определяющими для оперативности проведения платежей on-line.

При этом одни разработчики утверждают, что лучшее взаимодействие будет достигнуто в том случае, если банк будет использовать в Интернет-банкинге программное обеспечение того же разработчика, что и АБС. В ответ компании, специализирующиеся исключительно на разработке ПО для Интернет-банкинга, указывают на то, что свои системы они разрабатывают как полновесный и достаточно универсальный продукт, а не пристраивают нечто к уже готовой системе.

Еще один момент, связанный с обеспечением безопасности расчетов, — то, каким образом клиент будет подтверждать свое право на проведение транcакций. Кроме традиционного пароля и логина в различных системах для этих целей используют сеансовые ключи-пароли, электронно-цифровую подпись на USB-ключе, сертификат паролей с картой переменных кодов, специальное устройство «токен» и тому подобное. Зачастую эти системы неудобны и требуют определенных временных затрат, что может оттолкнуть клиента. И таких технических тонкостей, которые в конечном итоге определят, как быстро и эффективно будет действовать система Интернет-банкинга, — множество.

Интерфейс. Большинство физических лиц-клиентов не являются профессионалами бухгалтерского учета и банковского дела, поэтому интерфейс в Интернет-банкинге должен быть интуитивно понятен, а такая простота требует затрат. Компании-разработчики постоянно совершенствуют интерфейсы, вводят новые макросы, позволяющие не заполнять каждый раз поля платежного поручения, которое клиент оплачивает ежемесячно, автоматически выдавать реквизиты наиболее «популярных» поставщиков услуг и учреждений. Вводятся все новые фильтры для сортировки документов.