В настоящее время в сфере кредитования жилищного строительства имеется множество препятствий, существенно тормозящих его развитие. Существующая сегодня правовая база недостаточно полна, имеет внутренние противоречия. Прежде всего, к ним относятся:

правовые вопросы, связанные с процедурой выселения неплательщика из заложенного жилья в случае обращения на него взыскания;

налоговые вопросы, касающиеся льгот по налогу на доход при сделках с жильем, отмена налога на добавленную стоимость в ипотечных сделках;

вопрос согласования с органами опеки и попечительства договоров ипотеки дли заемщиков с несовершеннолетними детьми.

Решение этик вопросов является необходимым, но далеко не достаточным условием для активизации и расширения участия банков в ипотечном кредитовании. Одна из главных проблем - отсутствие у банков долгосрочных финансовых ресурсов для ипотечного кредитования, так как структура привлекаемых банками средств в настоящее время носит ярко выраженный краткосрочный характер, в силу чего собственные возможности банков в предоставлении ипотечных кредитов сильно ограничены. Для решения данной проблемы могут быть использованы следующие пути:

1) изменение банком структуры привлеченных средств в сторону увеличения среди них доли долгосрочных (инструментом может служить повышенная процентная ставка по срочным депозитам);

2) корректировка существующих нормативов, относящихся к лимитам и срокам для банка-кредитора при предоставлении ипотечного кредита.

В нынешних условиях, когда государством принимаются меры но стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы развитие ипотечного кредитования должно стать одним из приоритетных направлений государственной политики. К настоящему времени уже почти в 30 субъектах Федерации не только осознана необходимость применения ипотеки, но и начата реализация собственных региональных ипотечных программ. Изучая и посильно внедряя их опыт, многие регионы могут достигнуть позитивного экономического и социального эффекта, так как реализация ипотечных программ приводит к многократному увеличению спроса на товары и услуги других отраслей хозяйства, то есть в оборот вовлекаются незадействованные сбережения населения.

Одним из серьезных препятствий, ограничивающих возможности населения пользоваться банковскими ипотечными кредитами, являются высокие процентные ставки по кредитам. Практика показывает, что приемлемыми для населения являются ставки, в том числе и по ипотечному кредиту, в размере разницы 3-5% между ставками по депозитам (вкладам) и кредитам. Однако привлекаемые на банковском рынке ресурсы обычно дороже.

С другой стороны, учитывая государственную значимость проблемы, Банк России должен создать условия, при которых ставки по ипотечным кредитам могли бы существенно снизиться. К числу таких условий относятся:

пересмотр критериев оценки обеспеченности ипотечных кредитов;

изменение их классификации по группам риска;

снижение размеров отчислений в фонд обязательных резервов с учетом предоставленных ипотечных кредитов.

Следует учредить по линии Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (МАП) специальный федеральный регистр отечественных коммерческих банков и дочерних структур иностранных банковских институтов, акционирующих на территории России и предоставляющих населению потребительские кредиты, а также российских и зарубежных фирм и компаний, продающих товары и/или оказывающих россиянам услуги в кредит.