Организация кредитного процесса. Процедура выдачи и погашения кредита
Единые аннуитетные платежи в погашении задолженности по кредиту основному долгу и процентам) Заемщик производит ежемесячно в день, соответствующий дню получения кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита [34].
Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:
S * ПС
Пл = - --------------------------, (1)
1- (1+ПС) _Т
где Пл - аннуитетный платеж по кредиту
ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки по кредиту (в процентах годовых).
S - сумма предоставляемого кредита
Т - количество процентных периодов, оставшихся до фактического окончания возврата кредита.
Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:
Где Пл - дифференцированный платеж по кредиту
S - сумма предоставляемого кредита
Т - срок пользования кредитом (в месяцах, кварталах)
О - остаток задолженности по основному долгу
D - фактическое количество календарных дней в платежном периоде.
Погашение основного долга производится ежемесячно, начиная с 1 - го числа месяца (первого месяца, квартала), следующего за месяцем получения:
кредита;
первой части кредита;
каждой последующей части кредита;
Не позднее числа 10 числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. Последний платеж производится не позднее даты, установленной кредитным договором.
Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. При этом:
при дифференцированных платежах - в случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную плату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга;
при аннуитетных платежах - кредитным договором устанавливается период сроком на три месяца от даты выдачи кредита, в течение которого заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечении указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. Заемщик обязан подать в банк заявление о своем намерении осуществить досрочное погашение части кредита не менее чем за 10 рабочих дней до дня очередного платежа, к который будет осуществляться досрочное погашение. В указанные сроки банк готовит новый график платежей.
Качество кредитного портфеля банка определяется показателями выдачи и возвратности кредитов, а также их динамикой.
Проанализируем изменение показателей выдачи кредитов филиала 5893/092 Липецкого ОСБ за 2005-2007 гг., представленные в таблице 4.
Таблица 4
Динамика показателей выдачи кредитов филиала 8593/092 Липецкого ОСБ за 2005-2007 гг.
Вид кредита |
2005год |
2006год |
Темп роста, % |
2007год |
Темп роста, % | |||
сумма, млн. руб. |
удел. вес, % |
сумма, млн. руб. |
удел. вес, % |
сумма, млн. руб. |
удел. вес, % | |||
Потребительские кредиты |
18,2 |
49,3 |
26,6 |
50,8 |
146,2 |
34,2 |
44,8 |
128,6 |
Ипотечные кредиты |
1,1 |
3 |
2,8 |
5,3 |
254,6 |
5,2 |
6,8 |
185,7 |
Автокредиты |
17,6 |
47,7 |
23 |
43,9 |
130,7 |
37 |
48,4 |
160,9 |
Всего: |
36,9 |
100 |
52,4 |
100 |
142 |
76,4 |
100 |
145,8 |